Ринок мікрокредитування в Україні: перспективи розвитку до 2020 року

На сучасному етапі розвитку економіки нашої держави мікрокредитування в глобальному розумінні є стратегією економічного розвитку і спрямоване на фінансування та надання допомоги суб’єктам малого підприємництва та фізичним особам. Водночас, необхідно відмітити, що кожна програма мікрокредитування може бути спрямована на задоволення потреб різних суб’єктів малого бізнесу, проте основна загальна мета цих програм полягає в розширенні економічних можливостей приватних підприємців та фізичних осіб і можливості отримання доступу до ресурсів, необхідних для їх діяльності.

Дослідження результатів реалізації програм мікрокредитування демонструють, що вони позитивно впливають на розвиток виробництва, товарообороту та підвищення рівня доходу. У середньому підприємства, які користуються послугами мікрокредитування, підвищили рівень прибутковості на 25-40 %. Тому можна стверджувати, що банківське мікрокредитування є перспективним видом бізнесу для українських банків, а також життєво важливим і необхідним для розвитку суб’єктів господарювання України. Тому такий напрямок банківського кредитування потребує подальшого дослідження і розвитку.

Отже, основною задачею мікрокредитування є сприяння створенню належних позитивних умов для отримання банківських кредитів з метою ефективного розвитку малого та середнього бізнесу в Україні.

Широкого поширення в Україні набуло кредитування малих і середніх підприємств за рахунок міжнародних кредитних ліній та спеціально створених фондів і розроблених програм за участю урядів зарубіжних країн, міжнародних фінансово-кредитних установ, банків, підприємств, організацій та установ.

Кошти мікрокредитів та малих кредитів спрямовуються на фінансування торгівельної, виробничої або сервісної діяльності, за винятком підприємств, що займаються: виробництвом зброї або військового обладнання; виготовленням хутрових виробів або торгівлею рідкісними видами тварин; виготовленням тютюнових виробів; виготовленням горілчаних виробів; ігорним бізнесом; валютними спекуляціями; інвестиціями в цінні папери; видом діяльності, що входить до переліку видів виробництва, фінансування яких заборонено ЄБРР з екологічних міркувань.

Мікрокредит пропонується юридичним особам, що відносяться до малого бізнесу, а також фізичним особам – підприємцям для задоволення їх потреб з метою максимально швидкого та гнучкого реагування на попит клієнтів. Банк дає можливість приватним підприємцям та власникам бізнесу, які бажають прискорити зростання свого бізнесу та вирости з малого до середнього.

Особливі умови надання мікрокредиту:

Кредити не надаються для погашення існуючих зобов'язань позичальника, а також на фінансування стартового капіталу – мікрокредитування передбачає фінансування вже працюючого бізнесу.
Мінімальний період безперервної діяльності для позичальників, які працюють у сфері торгівлі 3 місяці, у виробництві та наданні послуг – 6 місяців.

Переваги мікрокредиту:

Можливість розвивати та збільшувати свій бізнес.
Широке цільове використання коштів на потреби бізнесу від поповнення оборотних коштів, придбання основних засобів до реалізації нових проектів та розширення.
Можливість залучення коштів без надання Банку докладного бізнес-плану банк реконструкції та розвитку. (Джерело: http://daily.com.ua/publications/Kredit-dlya-chastnogo-predprinimatelya)

Реалії сьогодення свідчать, що ринок мікрокредитування зараз активно розвивається. За прогнозами фахівців, зростання кількості подібних кредитів збережеться. Найбільша кількість мікропозик витрачається на придбання різної побутової техніки та електроніки. Вартість більшості подібних товарів знаходиться в межах від 5000 до 15000 гривень. Це – досить велика сума для її одноразової виплати, так що багато громадян цілком здатні оплатити її частинами.

Проведене дослідження свідчить, що найчастіше мікрокредити обирає молодь. Найбільш часто позики витрачаються на придбання великої побутової техніки. Ще близько 30 % подібних кредитів витрачається на придбання сучасної електроніки, зокрема, мобільних засобів зв’язку. Приблизно по 10% кредитів до 15000 тисяч витрачаються на оплату медикаментів у випадку раптової хвороби, організацію будь-якого торжества і покупку туристичної путівки. Нарешті, третій за популярністю вид мікропозик – отримання коштів «до зарплати». Зазвичай це найбільш невеликі за сумою кредити - до двох тисяч гривень, частіше – менше.

Причини, за якими мікрокредитування активно розвивається, є кілька:

Першою і найбільш глобальної з них є невідповідність доходів населення вартості товарів, що вважаються в сучасному світі практично необхідними.
Друга причина зростання популярності мікрокредитів швидше позитивна. Встановлення відносно стабільної економічної ситуації сприяє впевненості споживачів у власних фінансових можливостях на відносно тривалий проміжок часу.
Третя причина зростання популярності невеликих позик – чисто психологічна, і пов’язана зі значним зростанням курсу валют і споживчих цін кілька років тому. Покупцеві важко розлучатися з вельми значною сумою грошей за один раз, адже відносно недавно такий же товар коштував в 2-3 рази дешевше.
Четверта причина - за данними з сайту http://www.management.com.ua/partners/2018/04/07/kredity-ili-mikrozajmy-chto-vybrat/ мікрозайм отримати набагато простіше, а ніж кредит в банку.

Сегмент мікрокредитування в Україні стрімко розвивається і при цьому не регламентується спеціальними нормативними актами і законами, існуючи в загальних рамках правового поля. Масове відкриття мікрофінансових організацій України почалося в 2009-2011 рр. і сьогодні їх кількість продовжує зростати. Відкритої статистики немає, але за оцінками експертів щомісяця українці беруть 25-27 тисяч мікропозик.

Ринок мікрокредитування щорічно зростає на 80-100% і темпи зростання збільшуються на тлі нестабільної економічної ситуації і ускладнення алгоритмів споживчого кредитування в банківській системі. Об'єктивно, взяти гроші в банку в 2016-му році стало складніше, ніж в 2015-му. За перше півріччя 2017-го року в обсягах видачі споживчих кредитів намітилося зростання, але МФО від цього практично нічого не втратили.

Незважаючи на ряд обмежень, пов'язаних з роботою мікрофінансових організацій України в мережі, інтернет сервіси мікрокредитування продовжують лідирувати, демонструючи великі обсяги видачі позик в порівнянні з компаніями, які працюють виключно в режимі оффлайн.

Для зручності створюються агрегатори, де будь-яка людина може порівняти умови, процентні ставки, почитати відгуки про компанії. Один з таких сервісів - Micro-Credit.com.ua. Можливість порівняти пропозиції цілодобово в micro-credit.com.ua дозволяє знаходити найбільш вигідні кредити, відслідковувати акції і бонуси.

Розглянемо ТОП-4 мікрофінансових організацій України, що працюють онлайн (вибірка зроблена по трафіку і обсягам кредитування):

MoneyVeo;
MoneyBoom;
CreditUp;
Бистрозайм.

Маркетингові кампанії онлайн-сервісів також націлені на просування в мережі. Незважаючи на те, що доступ до контекстної реклами МФО практично закритий (Яндекс частково блокований, а Google з літа 2016-го року перестав приймати рекламні оголошення на тему мікрокредитів в Adwords), канали залучення трафіку виявляються ефективними.

Переважно це партнерські мережі, SEO та SMM. Варто відзначити, що незважаючи на обмеження, та ж МoneyVeo продовжує вести рекламну кампанію в Яндекс.Директ, активно просувається в пошукових системах і на YouTube. На думку експертів, саме ця мікрофінансова організація України має у розпорядженні найбільші рекламні бюджети.

Згідно з прогнозами експертів, ринок мікрокредитування в Україні продовжить зростати навіть після стабілізації економіки. Єдиною перешкодою для нього може стати більш жорстке законодавство, яке обмежить максимальні процентні ставки і зажене роботу фірм під жорсткі нормативи і обмеження.

Мікрокредит має безліч достоїнств. Він дозволяє пом'якшити наслідки будь-яких фінансових безладь. Єдине, що повинен знати кожен позичальник – брати гроші в борг потрібно тільки в спеціалізованих сервісах. На сьогоднішній день існує чимало шахраїв у фінансовій сфері, тому необхідно звертатися тільки до професіоналів з бездоганною репутацією.

В Україні створено середовище, сприятливе для заснування, зростання та досягнення довгострокового успіху підприємницьких структур незалежно від розміру, галузевої спеціалізації, територіального розміщення. Інструменти сфери грошово-кредитної політики в сфері розвитку підприємництва представлено на рис. 1.

Інструменти підтримки в сфері розвитку підприємництва

Оптимізація процедур валютного регулювання

Створення механізму захисту коштів на випадок банкрутства обслуговуючого банку

Моніторинг попиту та пропозицій банківських кредитів, рівня відмов у їх наданні

Дослідження та впровадження інноваційних інструментів фінансування бізнесу

Рис. 1. Інструменти сфери грошово-кредитної політики в сфері розвитку підприємництва

Голова правління Центру громадської експертизи Любомир Чорній з групою експертів пропонує розробити стратегію розвитку підприємництва (далі – Стратегія), яка має на меті сформувати бачення бажаного майбутнього стану підприємницького сектору в Україні, а також визначити основні напрями (курс) державної політики для його досягнення.

Стратегія ґрунтується на визнанні суспільно важливої ролі підприємництва в забезпеченні соціально-економічного розвитку країни, оскільки підприємницькі структури створюють найбільшу частку доданої вартості, задовольняють попит на переважну більшість товарів і послуг, а також створюють найбільшу кількість робочих місць для громадян.

Стратегія враховує унікальну роль кожного сегмента підприємництва в соціально-економічному житті країни та необхідність їх збалансованого розвитку. Такий підхід сприятиме формуванню сталих ланцюгів створення доданої вартості, в які включені малі, середні та великі підприємства, що взаємодіють між собою на засадах рівноправного партнерства та добросовісної конкуренції.

В процесі проведеного дослідження можна зробити висновок, що внаслідок реалізації Стратегії в Україні будуть створюватися нові суб’єкти підприємництва, за умов розвитку чесної конкуренції, розвитку системи небанківського мікрокредитування, банківського кредитування, фінансування через фондовий ринок, а тому підприємництво може стати рушійною силою змін в українському суспільстві, поширюючи інновації та новітні технології.

Любомир Чорній визначає наступні цільові показники розвитку підприємництва в сфері фінансового забезпечення.

Таблиця 1

Цільові показники розвитку підприємництва в сфері фінансового забезпечення (станом на 2020 р.)

Характеристики	Індикатори	Фактичні показники	(станом на 2020 рік)
Доступу до фінансування	Мікрокредити суб’єктам підприємництва, %	—	20,0
Доступу до фінансування	Успішність суб’єктів підприємництва в отриманні позикового фінансування, %	—	60,0

Висновки

Реалії сьогодення свідчать, що економічна ситуація в країні є складною. Велика кількість людей опинялася в скрутному, а іноді і безвихідному становищі, коли єдиним виходом стає мікрокредит online у надійному фінансовому інституті. Для цього існує сервіс мікрокредитування, який виділяє кошти на будь-які цілі клієнта. Людині не потрібно вказувати, куди він збирається витратити позичені гроші: при оформленні кредиту представлена стандартна форма для введення персональних даних. Більше того, оформляючи мікропозики в Україні, не береться до уваги рівень зарплати позичальника і навіть те, чи є в нього робота.

Вимог до позичальника практично немає за винятком його повноліття. Саме всі ці переваги, зібрані воєдино висувають мікрокредити онлайн у лідерські позиції на вітчизняному ринку кредитування.

Провівши дослідження, можна зробити висновок, що пожвавлення в секторі мікрокредитування – системне явище. Воно свідчить про стабілізацію економіки і початок оздоровлення банківського сектора. За умови відсутності будь-яких зовнішніх несприятливих факторів дана тенденція торкнеться і інших секторів ринку кредитів. В умовах зростаючої конкуренції банки будуть вимушені йти на певний ризик, і розширювати автомобільне, а згодом і іпотечне кредитування. Відповідно насичення ринку пропозицією призведе до певного зниження ставок за основним формам кредитів і приверне нових клієнтів. Втім, такий сценарій можливий лише за умови зростання добробуту громадян. В іншому випадку зростання зміниться тривалою стагнацією, яка буде серйозним викликом для досить слабкого і нестабільного банківського сектора країни.

Проте, враховуючи сучасні потреби суб’єктів малого підприємництва, найбільш значущими складовими державної програми є заходи, спрямовані на вдосконалення фінансово-кредитного розвитку малого підприємництва через впровадження ефективного процесу мікрокредитування.